Существует несколько видов кредитов: потребительские, автокредиты, ипотечные кредиты, нецелевой кредит.
Кредитование, не входящее не в один из перечисленных видов кредитов — рефинансирование. Рефинансирование — кредит, выданный на погашение другого кредита. Отсюда его специфичность. По этой причине рефинансирование невозможно определить не в одну из категорий и видов кредита. Однако рефинансирование — обычный кредит: оформленный кредитным договором, имеющий свою процентную ставку, соответствующий принципам кредита: возвратность, платность, срочность. Несмотря на это, данный кредитный продукт обособляют, хотя на это не может быть каких- либо разумных аргументов.
Рефинансирование невозможно без долга по другим кредитным договорам, или хотя-бы по одному.
Помимо кредитного рефинансирования, которое является кредитом, взятым для погашения другого кредита, существует рефинансирование кредита, выданного банком. В процессе рефинансирования, не являющегося кредитованием, для покрытия долга по другому кредиту, банк пересчитывает заёмщику кредитные платежи, увеличивая срок по кредиту, тем самым, уменьшая ежемесячные платежи. Это два разных вида рефинансирования, в нашей статье мы рассматриваем рефинансирование, как кредит, выданный для покрытия долга по другому кредиту.
Необходимо отметить, что рефинансирование возможно только в банковской организации, например, МФО не может осуществлять кредитное рефинансирование, потому, что у данного вида кредитной организации нет права заниматься кредитными операциями.
В процессе кредитного рефинансирования, банки договариваются о возможности такой процедуры, между банком кредитором и банком, выдающим кредит-рефинансирования. Рефинансирование необходимо относить к целевым банковским кредитам, цель которых покрыть долг по другому банковскому кредиту. Заключение иных договоров с целью покрыть кредит, например, займом в МФО не будет отвечать признакам кредита-рефинансирования. Также интересен тот факт, что и в обратную сторону это также работает, не рефинансируются займы в МФО, бизнес кредиты, не являющиеся потребительскими.
Необходимо также отметить, что рефинансирование как вид банковского продукта будет выгоден в редких случаях, и только тогда, когда проценты по выданному кредиту будут ниже чем проценты по кредиту, по которому образовалась задолженность.
По сути дела, при рефинансировании, у должника-заёмщика по кредиту появляется новый кредитор.
Если чисто технически выполняется банковское рефинансирование, то договор кредита оформляется на новый банк, а все старые обязательства прекращаются. То есть фактически банк-кредитор по рефинансированию покупает кредит у предыдущих банков, вместе со всеми обязательствами, в том числе залогом, поручителями и любыми другими моментами.
Банки делают заёмщикам выгодные предложения, при оформлении рефинансирования:
Возможность освободить жильё от ипотечного кредита,
Возможность взять дополнительный кредит, при наличии рефинансирования в этом же банке,
Снижение ставки и платежа.
Отметим, что не всем должникам доступно рефинансирование. Основным требованием банков, предоставляющих услугу рефинансирования, является положительная кредитная история.
